本当に得する保険とは？無駄な支出を見抜き、家計を守る「戦略的」保険選び

「とりあえず入っておけば安心」という思考停止が、あなたの家計を静かに圧迫していませんか？保険はあくまで「万が一」への備えですが、日本の公的保障は世界的に見ても非常に充実しています。民間保険の多くは、実は不要なコストかもしれません。

本記事では、各種保険の発生確率とコストを冷徹に比較し、本当に「得」と言える保険はどれなのかを徹底解剖します。感情ではなくデータで保険を選び、浮いたお金を投資や自己成長へ回すための知識を身につけましょう。

目次：賢明なリスク管理ガイド

1. 保険の基本：守るべきは「起きた時の損害」の大きさ

保険の本質は「相互扶助」ですが、ビジネスである以上、保険会社には必ず「経費（付加保険料）」が発生します。つまり、期待値だけで言えば保険は加入者にとって必ずマイナスです。

では、なぜ加入するのか？それは「貯金では到底カバーできない巨大な損失」に備えるためです。たとえば数億円の賠償金や、数千万円の住宅再建費用です。逆に、数万〜数十万円で済む損害に対して保険料を払うのは、手数料を余分に払っているだけであり、損な行為と言えます。

生命保険は「貯蓄型（終身・養老）」と「掛け捨て型（定期）」に分かれますが、多くのケースで貯蓄型は非効率です。

日本には「高額療養費制度」があります。年収によりますが、一般的な所得者なら1ヶ月の医療費はどんなに高くても8〜9万円程度で頭打ちになります。つまり、貯金が100万円あれば、民間の医療保険に入る必要性はほぼありません。

がん保険も必要ない？

がん治療も公的保険の対象です。「先進医療」を心配する人もいますが、実際に先進医療を受ける確率は極めて低く、そのために毎月高い保険料を払うのはギャンブルに近い選択です。

一方で、絶対に入るべき保険が2つあります。それは「個人賠償責任」に関わるものです。

保険名	必要度	理由
自動車保険（対人・対物）	必須	賠償額が数億円に達し、貯金では対応不能なため。
火災保険	必須	火事や水害で資産が一瞬でゼロになるリスクを回避するため。
自転車保険・個人賠償	必須	他人に大怪我をさせた際の賠償責任をカバーするため。

介護保険：長生きリスクに備える意味では「得」になる可能性があります。特に貯蓄が少ない世帯は検討の余地があります。

傷害保険：交通事故や怪我をカバーしますが、発生率に対して保険料が割高です。通常の健康保険があれば、あえて入るメリットは薄いです。

企業保険：大企業なら福利厚生やリスク分散として機能しますが、中小企業なら公的な労災保険の上乗せとして慎重にコストを見極めるべきです。

✅ これだけでOK！賢者の保険選択

※ これ以外の「医療保険」「がん保険」「外貨建保険」などは、解約して新NISA等で運用に回したほうが、最終的な手残りは多くなる可能性が非常に高いです。